Fin de una Etapa

Hace 10 años por enero de 2004, dio comienzo un plan de finanzas personales sostenible que coincide con el inicio de la firma de una hipoteca de primera vivienda familiar con el objetivo de lograr una INDEPENDENCIA FINANCIERA, en los siguientes 20 años.

Resulta complicado comenzar un plan de ahorro cuando lo primero que haces es pedir un préstamo J. Los cálculos para solicitar la deuda son sencillos, 2 personas para comprar una vivienda pidiendo financiación por el 70% del valor de tasación del activo, habiendo determinado que el pago mensual de la hipoteca fuese como máximo el 30% de los ingresos familiares (viviendo en Madrid, ni que decir tiene a cuantos km había que irse para poder comprar y cumplir esta premisa J ).

Normalmente un plan de finanzas a largo plazo comenzando casi  desde cero,  consigue ser más viable a base de ahorro y ser un ECONOMISTA CAMUFLADO, más que por la propia rentabilidad del capital, ya que éste es bastante escaso en los momentos iniciales.

Durante estos años la máxima a seguir y conseguir ha sido bastante sencilla, CADA AÑO TENER MÁS Y DEBER MENOS.

La primera etapa del plan tenía un plazo de 10 años, que era el tiempo que resultaba de pagar las cuotas de la hipoteca desgravando por el máximo hasta dejar la deuda igual a CERO.

Por la parte de la inversión el plan ha sido ahorrar un 20% de los ingresos familiares, aparte de contar con un ahorro pequeño inicial. Ahorrar este porcentaje, no es consecuencia de altos ingresos, - de hecho no lo son para nada-  sino de tener unos gastos de vida y vivienda calculados a partir de la siguiente premisa;  PRIMERO ME PAGO YO, Y LUEGO EL RESTO.

Luego todo se reduce a ir invirtiendo el ahorro recurrente en dos partes:

v   Una parte invertida en una filosofía de Renta Variable,  con una Inversión Racional tipo  Value como:

Ø   Bestinver en un 60%,

  Carmignac en un 10% para disminuir la volatilidad,

Ø         Fondos en índices pasivos en un 10% como un plan de ahorro fácil y efectivo en el tiempo,

Ø         RV USA en un 5% sin cubrir la divisa,

Ø         resto en liquidez, y de vez en cuando en caídas fuertes comprar algún título que ofrezca entrada por Value,   por rentabilidad y/o  por momento de mercado (nada menos :-D ).

Ø  Una segunda área con una filosofía de ahorro recurrente dirigida a depósitos de alto rendimiento, porque cuando comencé había incluso depósitos EvolveBank del Lloyds (alguno igual los recuerda) al 6% anual que le hacían la competencia al 5% de ING.

Pero siempre cumpliendo el objetivo de terminar cada año con MÁS CAPITAL  Y MENOS DEUDA. Para ello, los cálculos cuando no se tiene mucho dinero son fáciles.

1.       Inviertes en Depósitos  importes a un tipo de interés fijo pero de “alta rentabilidad”.

2.       Inviertes en Renta Variable una cantidad tal que con una previsión de incluso una caída de un 25%, ésta sea compensada por lo que rentan tus depósitos.  Aun así, como el ahorro es recurrente es prácticamente imposible terminar un año con menos ahorro que al inicio.

Se comienza así con casi todo el capital invertido en Renta Fija/Depósitos por lo que reina en la cartera la poca volatilidad y la poca rentabilidad también. La ponderación en inicio queda más o menos con el 80%  en Renta Fija (Liquidez remunerada, depósitos, etc.) y un 20% en Renta Variable.

 A medida que el colchón de las ganancias de la Renta Variable, el interés de los depósitos y el ahorro mensual va llenando la hucha, mayor es el porcentaje que puede ser invertido en R.V.  y asimismo disminuye el porcentaje en Depósitos sin que la premisa de terminar cada ejercicio con más capital y menos deuda, varíe.

 EL OBJETIVO ES POCO A POCO SIN MUCHA VOLATILIDAD, DARLE LA VUELTA A LAS PONDERACIONES Y TERMINAR CON UN 80% EN RENTA VARIABLE Y UN 20% EN RENTA FIJA.

De momento sigo teniendo el rol de  AHORRADOR , y  llegado el día en el que tenga una cartera cuya rentabilidad supere el ahorro que puedo ir generando de mi trabajo, entonces seguramente pasaré a ser INVERSOR.

El objetivo final es llegar a tener una generación de capital anual capaz de solventar las necesidades básicas de vida (en mi caso bastantes austeras, ya que con unas cañas con mis amigos, al campo con la familia y yendo al cine tengo casi todo lo que necesito).

Quizás aquí también reside el hecho de poder conseguir una Independencia Financiera,  no por la bondad ni el buen hacer de una buena cartera de inversión con un método sistemático que funcione, sino porque las necesidades que se tienen como objetivo a cubrir por la rentabilidad del capital ahorrado,  son contenidas y muy normalitas.

UNO TIENE QUE SACAR TAMBIÉN PARTIDO DE CÓMO ES, no tiene sentido alguno trabajar como un loco y vivir a velocidades que igual los demás si están dispuestos a correr para conseguir cosas que tú no necesitas, y que además no te gustan. 

Si te atrae la tecnología como es mi caso (que es muy barata) y en cambio no tienes problema en tener un coche que levante los pies del suelo y prescindir de conducir un BMW, ya tienes mucho ganado.

Comento a mis amigos que prefiero ahorrar para tener un BMW pero llegado el momento y sabedor de que puedo tenerlo,  comprar otra marca y modelo por la mitad de precio e invertir la diferencia en acciones de BMW. De esa forma, cada vez que ellos o la gente se compran uno, en vez de envidia, me alegro mucho porque están de alguna forma haciéndome más rico con su compra J.

Ahorrar es posible, hay que proponérselo. La de veces que me han dicho personas que ellos no tienen capacidad de ahorro, pero en cambio tienen un coche que cuesta el doble que el mío, se van de vacaciones por el mundo y no perdonan las cenas del fin de semana en restaurante con buen vino, para ya no hablar de comprar ropa, trapitos y demás… Ojo! Cada uno decide lo que hace con su tiempo, vida y dinero. Eso si, que luego no venga nadie que haya querido vivir al límite (al que por cierto no le pueden hacer una quita de lo que se ha metido para cuerpo) a decir que si los recortes... Por mal que estén las cosas a nadie le pueden quitar "lo bailao", en cambio a alguien que haya ahorrado con total seguridad le buscarán la cartera.

Este 2014 será bueno para mi plan casi con total seguridad pase lo que pase.  El hecho de que no tenga costes destinados al pago de la deuda y se destinen casi en su totalidad al ahorro, hará que este año sea el mejor hasta la fecha, aunque las bolsas tengan un año con pérdidas importantes, tenga asegurada para este ejercicio bajada salarial en el trabajo, y al Gobierno le de por quitar la desgravación de la vivienda habitual con carácter retroactivo justo en mi último año en el que podría desgravar (pero si lo hacen apenas me pillaría).

Dentro de otros 10 años, veremos como estamos. Comienza la segunda etapa del plan y más complicada que pondrá a prueba el experimento empírico de hasta que punto una persona de clase media, es capaz de vivir de sus ahorros en un plazo “más o menos razonable”.